Ինչպե՞ս տուն գնել առանց կանխավճարի:

Ինչպե՞ս տուն գնել առանց կանխավճարի: Ինչպես տուն գնել առանց փողի:

Կանխավճարի կանխիկ գումարը գտնելը կարող է հսկայական խոչընդոտ լինել նրանց համար, ովքեր ցանկանում են դառնալ սեփականատեր:

Մեծ մասը Ֆինանսական փորձագետները խորհուրդ են տալիս նպատակ ունենալ 20% կանխավճար խուսափել վճարել ավելի շատ ամեն ամիս համար մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն . Եթե ​​կարծում եք, որ այդքան խնայելն անհնար է, ապա միայնակ չեք: -Ի տվյալների համաձայն Ռիելթոր. Com , տիպիկ հազարամյա տան գնորդը թողել է միջինը իրենց տան գնման գնի 8.8% -ը 2019 թվականի դեկտեմբերի դրությամբ:

Բարեբախտաբար, կան այլընտրանքներ a պայմանական հիփոթեք ինչ կարող է կօգնի տուն գնել առանց կանխավճարի . Միացյալ Նահանգների կառավարությունը տնային վարկեր է առաջարկում բնակարանային գնորդներին ֆինանսական վիճակում, բայց, իհարկե, կան որոշ փոխզիջումներ:

Մինչդեռ այդ վարկերը կարող են ունենալ բարենպաստ պայմաններ, ինչպիսիք են ավելի ցածր տոկոսադրույքներ , սովորաբար կա ա որակավորման բարձր չափանիշ . Այս վարկերից որևէ մեկը նույնպես լիովին չի ազատում ձեզ, քանի որ դեռ պետք է կանխիկ միջոցներ տրամադրելու համար փակման ծախսերը , և երբ տանը եք, ամսական հիփոթեքային վճարումներ:

Ստորև ներկայացված է ներկայացնում են կառավարության կողմից տրամադրվող ամենատարածված երեք վարկերը տուն գնորդների համար դրանք առաջարկվում են տարբեր վարկատուների կողմից ամբողջ երկրում: Նկատի ունեցեք, որ շատ նահանգներ առաջարկում են նաև սեփական վարկերի տրամադրման աջակցության ծրագրեր `հատկապես առաջին անգամ գնորդների համար:

Վետերանների գործերի (ՎԱ) վարկ

Ակտիվ և նախկին զինվորականները մուտք ունեն դեպի Վետերանների գործերի (VA) վարկ ա -ի գնումը ֆինանսավորելու համար տուն ՝ մինչև 484,350 դոլար 2019 թվականին , հաճախ ավելի ցածր տոկոսադրույքով, քան սովորական հիփոթեքը: Այս վարկը չի պահանջում կանխավճար կամ հիփոթեքային ապահովագրություն, սակայն այն գալիս է խիստ ուղեցույցներով, ներառյալ գույքի նվազագույն պահանջների ստանդարտի բավարարումը:

Գնորդը պետք է վճարի նաև ֆինանսավորման վճար, որը պաշտպանում է վարկատուին դեֆոլտի դեպքում: Վարձավճարի ճշգրիտ չափը կախված է գնորդի զինվորական ծառայությունից, կանխավճարի չափից և նախկինում VA վարկից, և արտահայտվում է որպես ընդհանուր վարկի տոկոս ( ընդհանուր առմամբ 3% -ից պակաս ), բացատրում է NerdWallet- ը . Վճարը կարող է կանխավճարվել կամ ավելացվել վարկի ընդհանուր գումարին:

Փակման ծախսերը հիմնականում սահմանափակվում են VA վարկով, չնայած գնորդը դեռ շատ դեպքերում պատասխանատվություն է կրում դրանք վճարելու համար:

Վարկ ԱՄՆ -ի գյուղատնտեսության դեպարտամենտից (USDA)

-Ի վարկը Միացյալ Նահանգների գյուղատնտեսության դեպարտամենտ (USDA) օգնում է գյուղական բնակավայրերում բնակվող տուն գնել զրոյական սկզբնական գումարով: Որակավորվելու համար Մեկ ընտանիքի համար ապահովված վարկի ծրագիր , պետք է համապատասխանի որոշակիին եկամուտի պահանջներ , նկարագրված է որպես եկամուտ ցածրից մինչև չափավոր, որոնք տարբերվում են ըստ նահանգների: USDA- ն բավականին լիբերալ է գյուղական իր սահմանմամբ և նույնիսկ հաշվի է առնում որոշ ծայրամասային տարածքներ (կարող եք ստուգել հատուկ հասցեներ ՝ օգտագործելով այս քարտեզը USDA կայքում ):

USDA վարկ ստանալու համար նվազագույն վարկային հաշիվ չկա, թեև գնահատական ​​է 640 վերադաս և 41% -ից պակաս պարտքի և եկամուտների հարաբերակցությունը, ընդհանուր առմամբ, համապատասխանում է ավտոմատ ապահովագրման, ըստ USDAloans.com- ի .

Չնայած կանխավճարների զրոյական պարտավորությանը, գնորդից ակնկալվում է վճարել ա սկզբնական ֆինանսավորման վճար `1% վարկի ընդհանուր գումարի չկատարումից պաշտպանվելու համար, գումարած USDA- ի հատուկ վճարը `0.35%, որը հաշվարկվում է որպես վարկի գումարի տոկոս` ամեն տարի, սակայն ավելացվում է ամսական վճարումներ և վճարվում է հիփոթեքային վարկատուին:

Բնակարանային դաշնային կառավարման (FHA) վարկ

Բնակարանային դաշնային վարչության (FHA) վարկը թույլ է տալիս գնորդներին վճարել առաջնային բնակավայրի գնման գնի միայն 3.5% -ը, սակայն պահանջում է վարկային միավոր 580 վերադաս -ից ցածր պարտք-եկամուտ հարաբերակցությունը 43% . Եթե ​​վարկային հաշիվ ունեք 500 -ից 579 -ի սահմաններում, ապա պետք է թողնեք 10%-ը:

FHA վարկերը պահանջում են մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրություն, որը կատարվում է որպես կանխավճար գումարած ամսական վճարումներ, և, ընդհանուր առմամբ, կրելու են նաև ավելի բարձր տոկոսադրույք, քան սովորական հիփոթեքը: Գնորդը նաև պատասխանատու է փակման ծախսերի համար:

The FHA վարկի առավելագույն գումարը տարբերվում է ըստ գտնվելու վայրի, բայց միայնակ ընտանիքի համար այն տատանվում է էժան տարածքում 315,515 դոլարից մինչև 726,525 դոլար բարձրարժեք տարածքում 2019 թվականին:

Ինչպե՞ս կարող եք կանխավճարային օգնություն ստանալ:

Ամբողջ երկրում կան ծրագրեր, որոնք կօգնեն որակյալ վարկառուներին ձեռք բերել կանխավճար, որն անհրաժեշտ է հիմնական բնակարան ձեռք բերելու համար:

Շատ կանխավճարների աջակցության ծրագրեր Նրանք միջոցներին վերաբերվում են որպես դրամաշնորհ, եթե դուք մնում եք սեփականության մեջ, բայց որպես վարկ, եթե վաճառում եք, բացատրում է Կանը: Նրանք կարող են նաև կազմաձևվել, որպեսզի գնորդներին դրդի տեղափոխվել որոշակի տարածքներ:

Կանխավճարի աջակցության մատչելի ծրագրերի օրինակներ.

• Դենվերում, ծրագիրը Մետրոյի հիփոթեքային աջակցություն Plus առաջարկում է վարկի մինչև 4 տոկոսի դրամաշնորհ: Վարկառուների եկամուտը չպետք է գերազանցի սահմանները, և կարող է պահանջվել 0.5 տոկոս կանխավճար:
• Սան Դիեգոյում առաջին գնորդները, ովքեր կազմում են տարածքի միջին եկամտի ոչ ավելի, քան 80 տոկոսը, կարող են դիմել ա դրամաշնորհ ՝ մինչև $ 10,000 . Գործարքները ենթակա են այլ սահմանափակումների, ներառյալ գույքի տեսակը և գնման գինը:
• Միչիգանում նահանգի առաջին տների գնորդները և կրկնակի տան գնորդները որոշակի տարածքներում, ովքեր ունեն առնվազն 640 վարկային հաշիվ, կարող են դիմել վարկ ից զրո տոկոս կանխավճարի աջակցություն մինչեւ $ 7,500: Երբ տունը վաճառվում կամ վերաֆինանսավորվում է, վարկը պետք է վճարվի ամբողջությամբ: Վարկառուն պետք է կատարի 1 տոկոս կանխավճար:
• Քլիվլենդում որակավորված գնորդները կարող են ստանալ ա մինչև 17 տոկոս հետաձգված վարկ գործարքի ընդհանուր արժեքի (գնման գինը գումարած փակման ծախսերի 5 տոկոսը): Վարկառուն պետք է ներդնի գործարքի ընդհանուր արժեքի առնվազն 3 տոկոսը: Հետաձգված վարկի մնացորդի 50 տոկոսը կներվի 10 տարի զբաղվելուց հետո, և մնացորդը պետք չէ վճարել մինչև վաճառքը կամ փոխանցումը: Որոշ անշարժ գույքի համար վարկը վերածվում է դրամաշնորհի հինգ տարվա բնակվելուց հետո:
• Կալիֆոռնիայում, սկզբնական վճարման աջակցության ծրագիրը GSFA պլատինե ցածր և միջին եկամուտ ունեցող վարկառուներին առաջարկում է վերադարձի ենթակա տան արժեքի մինչև 5 տոկոսի չվերադարձվող նվեր `հիմնական բնակելի տարածքի գնման կամ վերաֆինանսավորման համար: FICO- ի նվազագույն պահանջվող միավորը 640 է, իսկ պարտք-եկամուտ առավելագույն հարաբերակցությունը `50 տոկոս: Որոշ վարկառուներ ստիպված կլինեն այս վարկը մարել 0,5 տոկոսով, ասում է Կանը:

Փակման համար ձեզ հարկավոր է կանխիկ դրամ:

Հիփոթեքը փակելու համար որոշ կանխիկ միջոցների կարիք չկա առասպել, ընդհանրապես: Վարկերը, որոնք վարկառուին հնարավորություն են տալիս առանց գրպանից սեփական տուն գնել, սովորական չեն: Փակման ծախսերը կարող են ավելացնել գնման գնի մինչև 3 -ից 5 տոկոսը և ներառել.

• Origագման վճար
• Գրանցման վճար
• Միջնորդավճար
• Discեղչի միավորներ (կամ հիփոթեքային միավորներ)
• Երրորդ կողմի վճարներ (ներառյալ գնահատումը, ստուգումը, սեփականության իրավունքի հաշվետվությունը, սեփականության ապահովագրությունը, վարկային հաշվետվությունը, ջրհեղեղի հավաստումը, հետազոտությունը և այլ վճարներ)
• Կանխավճարային ապրանքներ (ներառյալ տան սեփականատերերի ապահովագրությունը, գույքի հարկերը, կանխավճարային տոկոսները)
• Բաժանորդային վճար
• Փաստաթղթի պատրաստման վճար

Որոշ վարկատուներ առաջարկում են վճարել որոշ վճարներ, գուցե վարկի ավելի բարձր տոկոսադրույքի դիմաց: Որոշ ծրագրեր թույլ են տալիս վճարներ ավելացնել վարկի մնացորդին, որպեսզի փակման վերջնաժամկետ չլինի (այնուհետև վարկի կյանքի համար վճարների տոկոսները կվճարեք):
Դուք կարող եք ստեղծագործական եղանակներ գտնել `ձեր գրպանից ծախսերը նվազեցնելու համար: Օրինակ, ընտանիքի անդամը կարող է ձեզ կանխավճար տրամադրել և կարող է վաճառողից խնդրել զիջումներ (վաճառողի վարկեր) իրենց փակման ծախսերի համար:

Ե՞րբ է զրոյական կանխավճարային հիփոթեքը լավ գաղափար:

Zeroրոյական կանխավճարով հիփոթեքը հիանալի տարբերակ է այն տան գնորդի համար, ով սահմանափակ կանխիկ միջոցներ ունի, բայց հակառակ դեպքում լավ որակավորում ունի տուն գնելու համար:

Եկամուտը և վարկային կարողությունը տան սեփականության պատրաստ լինելու շատ ավելի բարձր ցուցանիշ են, քան կանխավճարը, ասում է Պոլը: Dutyինված ուժերի ակտիվ ծառայություն իրականացնող զինծառայողն ունի շատ կայուն եկամուտ, երաշխավորված աշխատավարձ ՝ աշխատանքի կորստի գրեթե ոչ մի հնարավորություն: VA վարկերը գերազանցում են ցածր կանխավճարների շատ այլ տեսակների:

Եթե ​​դուք մտադիր չեք վաճառել առնվազն առաջին մի քանի տարիների ընթացքում, պատրաստ եք և ունակ եք պատասխանատվություն կրել տան պահպանման համար և ունեք կայուն եկամուտ, զրոյական կանխավճարով հիփոթեքը կարող է տարիներ առաջ տան սեփականության դառնալ: քան կարող էիք, եթե ստիպված լինեիք խնայել կանխավճարի դիմաց:

Ե՞րբ է զրոյական կանխավճարային հիփոթեքը վատ գաղափար:

Zeroրոյական հիփոթեքը կարող է լավ տարբերակ չլինել այն վարկառուի համար, որը կարող է կանխավճար կատարել և երկարաժամկետ հեռանկարում գումար խնայել: Վարկի սկզբնական ծախսերը և տոկոսադրույքը հակված են հակադարձ համեմատական ​​սկզբնական վճարմանը: Որքան շատ բան կարող եք թողնել տանը, այնքան ավելի լավ պայմաններ և ընդհանուր առմամբ ավելի քիչ կվճարեք:

Zeroրոյական կանխավճար հիփոթեքը լավ գաղափար չէ անկման շուկայում: Եթե ​​դուք բաց եք թողնում կանխավճարը և ձեր տան արժեքը նվազում է, դուք ջրի տակ կլինեք (ձեր տանն ավելի շատ պարտք կունենաք, քան արժե այսօրվա շուկայում):

Դուք նույնպես կկորցնեք, եթե մոտ ապագայում վաճառեք: Դուք պետք է հաշվի առնեք բեկումնային կետը (այն կետը, երբ ձեր սեփական կապիտալը գերազանցում է ինչպես գնման, այնպես էլ վաճառքի արժեքը): Սա հեշտությամբ կարող է հինգ տարի ծախսել վարկի վրա: Եթե ​​ավելի վաղ վաճառեք, ապա գումար կկորցնեք:

Ի վերջո, զրոյական հիփոթեքը լավ ֆինանսական քայլ չէ մեկի համար, ով չի կարող կանոնավոր կերպով գումար մի կողմ դնել: Տուն ունենալու համար ձեզ հարկավոր կլինի բյուջետային կարգապահություն, կամ կարող եք լուրջ ֆինանսական արտակարգ իրավիճակի հանդիպել, երբ ձեր տունը տեխնիկական սպասարկման կարիք ունի: Մինչև բավարար սեփական կապիտալ չունենալը (դուք հաճախ վարկի 20 տոկոսի կարիք ունեք վարկի փակումից հետո), որը հավանաբար կկազմի 9-12 տարի, կախված ձեր տոկոսադրույքից, դուք իրավունք չեք ունենա:

Ինչպե՞ս կարող եք գտնել ճիշտ կանխավճարային հիփոթեքային վարկատու:

Գործնականում բոլոր հիփոթեքային վարկատուներն առաջարկում են բազմաթիվ վարկային պրոդուկտներ `վարկառուների բազմազան կարիքները բավարարելու համար, ներառյալ ցածր կանխավճարով տրամադրվող վարկերը: Ամբողջ երկրում վարկատուները առաջարկում են VA, USDA և FHA վարկային ծրագրեր, օրինակ.

Երբ պատրաստ լինեք դիմելու, գնումներ կատարեք մեծ ու փոքր վարկատուների հետ և ստացեք վարկի բազմաթիվ առաջարկներ: Տոկոսադրույքները և ծախսերը տարբերվում են վարկատուից վարկատու, և նույնիսկ փոքր տարբերությունները կարող են զգալիորեն ավելանալ վարկի կյանքի ընթացքում:

Սկսեք ձեր բյուջեի լավ ընկալումից: Տան սեփականության վարձը, ընդհանուր առմամբ, ավելի բարձր է, քան վարձակալության ծախսերը: Դուք պատասխանատու կլինեք նոր ծախսերի համար, ինչպիսիք են գույքահարկը, տան սեփականատերերի ապահովագրությունը և ձեր գնած տան բոլոր սպասարկումները:

Որոշ գնորդներ նույնպես պետք է բյուջետավորեն տան սեփականատերերի ասոցիացիայի վճարները: Նույնիսկ եթե վարկատուն կամ միջնորդը ձեզ ասում են, որ կարող եք որոշակի վճար թույլ տալ, այն պետք է լինի այնպիսին, որը ձեզ հարմար է: Ֆինանսական դժվարությունների ցավը կարող է մեծ լինել, բայց ոչ ոք չի բողոքում ամեն ամիս մեծ գումար ունենալու համար:

Բովանդակություն

• Վետերանների գործերի (ՎԱ) վարկ
• Վարկ ԱՄՆ -ի գյուղատնտեսության դեպարտամենտից (USDA)
• Բնակարանային դաշնային կառավարման (FHA) վարկ
• Ինչպե՞ս կարող եք կանխավճարային օգնություն ստանալ:
• Փակման համար ձեզ հարկավոր է կանխիկ դրամ:
• Ե՞րբ է զրոյական կանխավճարային հիփոթեքը լավ գաղափար:
• Ե՞րբ է զրոյական կանխավճարային հիփոթեքը վատ գաղափար:
• Ինչպե՞ս կարող եք գտնել ճիշտ կանխավճարային հիփոթեքային վարկատու:

• Ֆլորիդայում տուն գնելու պահանջները
• Առգրավված տներ, որոնք են դրանք և ինչպես կարելի է դրանք գնել:
• Միացյալ Նահանգներում շարժական տուն գնելու պահանջները
• Կառավարությունը կօգնի առաջին անգամ տուն գնել
• Օգնություն Ֆլորիդայում առաջին անգամ տան գնորդներին
• Կալիֆոռնիայում տուն գնելու պահանջները