Ինչ է վերաֆինանսավորում տունը

Ձեր հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը հիմնականում նշանակում է, որ դուք փոխում եք ձեր հին հիփոթեքը նորի և, հնարավոր է, նոր մնացորդի հետ:

Երբ դուք վերաֆինանսավորում եք ձեր հիփոթեքը, ձեր բանկը կամ վարկատուն մարում է ձեր հին հիփոթեքը նորի հետ: սա է պատճառը վերաֆինանսավորում դեպի ժամկետը:

Վարկառուներից շատերն ընտրում են վերաֆինանսավորումը `իրենց տոկոսները նվազեցնելու և մարման ժամկետը կրճատելու համար, կամ օգտվելու իրենց տանը ձեռք բերված սեփական կապիտալի մի մասի կանխիկ փոխակերպման հնարավորությունից:

Գոյություն ունի վերաֆինանսավորման երկու հիմնական տեսակ ՝ տոկոսադրույքով և ժամկետով վերաֆինանսավորում և կանխիկ վերաֆինանսավորում:

Ի՞նչ է վերաֆինանսավորումը:

Վերաֆինանսավորումը գոյություն ունեցող հիփոթեքը նոր վարկով փոխարինելու գործընթացն է: Սովորաբար, մարդիկ վերաֆինանսավորում են իրենց հիփոթեքը `ամսական վճարումները նվազեցնելու, տոկոսադրույքն իջեցնելու կամ վարկի ծրագիրը կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեքից փոխելու համար` հաստատագրված տոկոսադրույքով: Բացի այդ, որոշ մարդկանց անհրաժեշտ է կանխիկ միջոցներ `տան վերանորոգման ծրագրերը ֆինանսավորելու կամ տարբեր պարտքեր մարելու համար, և նրանք կներդնեն իրենց սեփական կապիտալը` կանխիկ վերաֆինանսավորում ստանալու համար:

Անկախ ձեր նպատակից, իրական վերաֆինանսավորման գործընթացն աշխատում է այնպես, ինչպես գործել է ձեր առաջին հիփոթեքի համար, երբ դուք պետք է ժամանակ հատկացնեք ձեր վարկի տարբերակները ուսումնասիրելու, ճիշտ ֆինանսական փաստաթղթերը հավաքելու և հիփոթեքի վերաֆինանսավորման հայտ ներկայացնելու համար: նախքան այն հաստատելը:

Տան վերաֆինանսավորման առավելությունները

Ձեր հիփոթեքը վերաֆինանսավորելու մի քանի պատճառ կա: Հնարավոր առավելություններից մի քանիսը ներառում են.

• Կրճատեք ձեր ամսական վճարը *: Ըստ Մի ուսումնասիրություն , միջին տանտերը կարող է խնայել $ 160 կամ ավելի ամսական վերաֆինանսավորման միջոցով: Ավելի ցածր ամսական վճարով դուք կարող եք խնայողությունները դնել այլ պարտքերի և այլ ծախսերի վրա, կամ այդ խնայողությունները կիրառել ձեր ամսական հիփոթեքի վճարման վրա և շուտ վճարել ձեր վարկը:
• Վերացնել մասնավոր հիփոթեքային ապահովագրությունը (PMI): Որոշ սեփականատերեր, ովքեր ունեն բավարար սեփական կապիտալ կամ վճարված սեփական կապիտալ, չեն պահանջվի վճարել հիփոթեքային ապահովագրության համար, ինչը կնվազեցնի նրանց ընդհանուր ամսական վճարը:
• Կրճատեք ձեր վարկի տևողությունը: Տան սեփականատերերի համար, ովքեր հիփոթեք են վերցրել իրենց կարիերայի սկզբում, 30 տարվա հիփոթեքը կարող էր ավելի ֆինանսական իմաստ ունենալ: Բայց նրանց համար, ովքեր ցանկանում են ավելի վաղ մարել իրենց հիփոթեքը, վարկի ժամկետի կրճատումը կարող է գրավիչ տարբերակ լինել:
• Կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքից անցում դեպի ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկ: Երբ դուք ունեք կարգավորելի տոկոսադրույքով հիփոթեք, ձեր վճարումը կարող է ճշգրտվել վեր կամ վար, քանի որ տոկոսադրույքները փոխվում են: Հաստատուն և կայուն ամսական վճարումներով ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկի անցնելը կարող է տան սեփականատերերին իմանալ, որ նրանց վճարումը երբեք չի փոխվի:
• Համախմբեք ձեր առաջին հիփոթեքային և սեփական կապիտալի վարկային գիծը (HELOC): Փոխարկելով դրանք մեկ ամսվա վճարման, դուք կարող եք պարզեցնել ձեր ֆինանսները և կենտրոնանալ մեկ պարտքի վրա: HELOC- ները հաճախ ունեն կարգավորելի տոկոսադրույքներ, ուստի ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկի վերաֆինանսավորումը կարող է երկարաժամկետ հեռանկարում ձեզ գումար խնայել:
• Օգտագործեք ձեր սեփական կապիտալը կանխիկ գումար ստանալու համար: Տնային արժեքների աճի դեպքում դուք կարող եք ունենալ բավականաչափ սեփական կապիտալ `կանխիկ վերաֆինանսավորում ստանալու համար: Այս գումարը կարող է օգտագործվել բնակարանների բարեկարգման, պարտքերի մարման կամ խոշոր գնումների ֆինանսավորման համար:

Վարկերի վերաֆինանսավորման ռիսկերը

Կախված ձեր նպատակներից և ֆինանսական վիճակից, վերաֆինանսավորումը միշտ չէ, որ ձեր լավագույն տարբերակն է: Թեև վերաֆինանսավորումը բազմաթիվ առավելություններ է տալիս, դուք նաև ստիպված կլինեք կշռել ռիսկերը:

Օրինակ, ձեր հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը, ընդհանուր առմամբ, վերսկսում է մարման գործընթացը: Այսպիսով, եթե դուք ունեք հինգ տարի 30-ամյա վարկը մարելու և նոր 30-ամյա հիփոթեք վերցնելու որոշում կայացնելու համար, դուք հիփոթեքային վճարումներ կկատարեք 35 տարի: Որոշ տանտերերի համար սա լավ ծրագիր է, բայց եթե արդեն ունեք, ասենք, 10 կամ 20 տարի ձեր հիփոթեքի վրա, ապա ցմահ շահը կարող է չարժեն լրացուցիչ ծախսեր:

Այս դեպքերում, շատ սեփականատերեր վերաֆինանսավորում են կարճաժամկետ վարկով, որը չի երկարացնի իրենց հիփոթեքային վճարումները, օրինակ `20 կամ 15 տարվա հիփոթեքը (որը հաճախ նաև ավելի ցածր տոկոսադրույքներ է առաջարկում, քան 30 տարվա վարկերը):

Ընդհանրապես, վերաֆինանսավորումը լավ տարբերակ է, եթե նոր տոկոսադրույքը ցածր է ձեր ընթացիկ հիփոթեքի տոկոսադրույքից, և խնայողությունների ընդհանուր գումարը գերազանցում է վերաֆինանսավորման արժեքը: Օրինակ, եթե $ 400,000 վարկի դիմաց մնացել է $ 390,000 ՝ 4,25% -ով, ձեր ընթացիկ հիփոթեքը 3,75% -ով փոխարինելը կարող է հանգեցնել ամսական $ 162 -ի խնայողության ՝ ձեր նախկին վարկի համեմատ: *

* Ձեր առկա վարկի վերաֆինանսավորման ժամանակ ձեր ընդհանուր ֆինանսական վճարները կարող են ավելի բարձր լինել վարկի ողջ կյանքի ընթացքում:

Վերաֆինանսավորման ՀՏՀ

Նախքան վերաֆինանսավորման ընտրելը, կարևոր է պատրաստ լինել: Վերաֆինանսավորման պատրաստակամությունը գնահատելու համար հաշվի առեք հետևյալ հարցերը:

Արդյո՞ք պետք է վերաֆինանսավորեմ, եթե մտադիր եմ միայն մի քանի տարի ապրել իմ տանը:

Likeիշտ այնպես, ինչպես դուք ի սկզբանե գնել եք ձեր տունը, դուք ստիպված կլինեք վճարել վճարներ, հարկեր և փակման ծախսեր ձեր վերաֆինանսավորման հիփոթեքի համար: Կարևոր է որոշել, թե որքան ժամանակ կպահանջվի կոտրվել նույնիսկ հիփոթեքի վերաֆինանսավորման ժամանակ: Theեղքման կետն այն կետն է, որտեղ հիփոթեքի վերաֆինանսավորման արդյունքում առաջացած ամսական խնայողությունները գերակշռում են վերաֆինանսավորման ծախսերից:

Ըստ Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոյի, դուք պետք է հաշվի առնեք, թե որքան ժամանակ կպահանջվի ամսական խնայողությունները վերաֆինանսավորման ծախսերը մարելու համար: Վերանայեք ձեր սկզբնական բնակարանային վարկի վճարած փակման ծախսերը: Վերաֆինանսավորման ծախսերը կարող են մոտավորապես նույնը լինել: Ընդհանուր կանոնն է `գործել միայն այն դեպքում, երբ նոր տոկոսադրույքը ձեզ կխնայի այդ գումարը մոտ երկու տարի (այլ կերպ ասած, եթե խախտեք նույնիսկ մոտ երկու տարի հետո):

Այսպիսով, անպայման կատարեք մաթեմատիկա և հասկացեք, թե ինչպես է նոր վարկը կազդի ձեր վրա:

Ինչպե՞ս է վերաֆինանսավորումն ազդում իմ վարկային հաշվի վրա:

Ձեր վարկային հաշիվը ոչ միայն օգնում է որոշել ձեր հիփոթեքի վերաֆինանսավորման հաստատումը, այլև սահմանում է ձեր վարկատուի առաջարկած տոկոսադրույքը: Պարզ ասած, որքան բարձր է ձեր վարկային հաշիվը, այնքան ցածր է ձեր տոկոսադրույքը:

Օրինակ ՝ վարկառու, որի միջին վարկի գումարը կազմում է $ 250,000 և վարկային հաշիվ 640 թ կարող է տարեկան մոտ 2,500 դոլարով ավելի տոկոս վճարել, քան վարկային վարկ ունեցող վարկառուն 760 թ . Եթե ​​ձեր վարկային հաշիվը նվազել է ձեր հիփոթեքը ստանալուց ի վեր, կարող եք ակնկալել ավելի բարձր տոկոսադրույքներ վճարել, ինչը կարող է մերժել վերաֆինանսավորման ցանկացած պոտենցիալ օգուտ:

Որքա՞ն է մնացել իմ վարկի մնացորդը:

Նախքան նոր հիփոթեքի ստորագրումը, դուք պետք է գնահատեք ձեր ընթացիկ վարկի մնացորդը: Եթե ​​դուք այժմ գտնվում եք ձեր 30-ամյա վարկի 15-րդ տարում, գուցե ցանկանաք ավելի կարճ ժամկետով ուսումնասիրել ձեր վերաֆինանսավորման տարբերակները: Սա շատ տանտերերի համար իմաստ ունի, քանի որ այն թույլ է տալիս օգտվել պատմականորեն ցածր սակագներից ՝ առանց հետաձգելու վճարման ամսաթիվը, ինչը հաճախ կարող է զգալի խնայողություններ ապահովել: *

Ինձ ճկո՞ւմ է պետք, թե՞ վճարումների կոշտ գրաֆիկ:

Վերաֆինանսավորման սովորական օգտագործումը վարկի ժամկետը կրճատելն ու այն շուտ մարելն է: Եթե ​​ներկայիս հիփոթեքային տոկոսադրույքները ցածր են ձեր ընթացիկ տոկոսադրույքից, սովորական է ունենալ ամսական նմանատիպ վճարման գումար `նվազեցնելով ձեր հիփոթեքի տարիները:

Օրինակ, 30 տարվա հիփոթեքով բնակարանատերերը կարող են վերաֆինանսավորել 15 տարվա վարկ: Սա կարող է հիանալի ընտրություն լինել, բայց կան բաներ, որոնք պետք է հաշվի առնել.

Նախ, վարկատուների մեծ մասը թույլ կտա ձեզ վաղաժամ մարել ձեր հիփոթեքը: Այսպիսով, եթե ցանկանում եք վճարել ձեր 30-ամյա վարկը 15 տարվա ընթացքում լրացուցիչ վճարումներով, գուցե կարողանաք: Սա կօգնի ձեզ ավելի արագ կառուցել մայր գումարը և խնայել տոկոսների վճարումները: Եթե ​​հանգամանքները փոխվեն և ժամանակները դժվարանան, դուք ազատ եք վերադառնալ սկզբնական պայմանագրի 30-ամյա վճարմանը:

Մյուս կողմից, 15-ամյա վարկը, ընդհանուր առմամբ, առաջարկում է տոկոսների ավելի մեծ խնայողություն և կարող է օգնել նաև արագ կառուցել սեփական կապիտալ, այնպես որ կարող եք անվճար սեփականացնել ձեր տունը ՝ առանց վաղ թե ուշ վճարելու:

Հնարավո՞ր է վերաֆինանսավորում FHA, VA, Jumbo կամ USDA վարկերի համար:

Այո, կախված ձեր ներկա իրավիճակից, այս տարբերակներից մեկը կարող է ձեզ համար իմաստալից լինել: Բացի այդ, եթե ներկայումս ունեք սովորական, FHA, VA, Jumbo կամ USDA վարկ, առկա են տարբերակներ, որոնք ներառում են վերաֆինանսավորման մի քանի պարզեցված ծրագրեր: Վերաֆինանսավորման պարզեցված ծրագրերն առաջարկում են հաստատման պարզեցված ընթացակարգ ՝ կրճատելով կամ վերացնելով եկամտի, վարկի կամ գնահատման վերաբերյալ բազմաթիվ վերանայումներ, որոնք ներառված են վերաֆինանսավորման ստանդարտ ծրագրերում:

VA- ի օպտիմալացման ծրագիրը կոչվում է տոկոսադրույքների նվազեցման վերաֆինանսավորում կամ IRRRL: Կարևոր է նշել, որ վերաֆինանսավորման օպտիմիզացված վարկերը կարող են թույլ չտալ կանխիկացման տարբերակ: Բացի այդ, ինչպես վերաֆինանսավորման այլ տարբերակները, այնպես էլ պարզեցված վերաֆինանսավորման վարկերը կարող են ավելացնել ձեր ընդհանուր արժեքը վարկի ողջ կյանքի ընթացքում:

Հիմա վերաաֆինանսավորման ճիշտ ժամանակն է:

Ի վերջո, շատ կարևոր է մաղել թվերը `տեսնելու, թե արդյոք վերաֆինանսավորումը իմաստ ունի ձեզ համար: Նույնիսկ եթե նախկինում չեք կարողացել վերաֆինանսավորել, վարկերի ծրագրերն ու տոկոսադրույքները միշտ փոխվում են: Այս փոփոխությունները, տարբեր շուկաներում տան արժեքների ավելացման հետ մեկտեղ, կարող են թույլ տալ նվազեցնել ձեր տոկոսադրույքը կամ ամսական վճարումները:

Բայց պետք չէ դա անել միայնակ: PennyMac վարկի աշխատակիցները միշտ պատրաստ են պատասխանել ձեր հարցերին և ձեզ ուղղորդել հաջող վերաֆինանսավորման ճանապարհին:

Տոկոսադրույքի և ժամկետի վերաֆինանսավորում

Մեջ -ի վերաֆինանսավորում տոկոսադրույքը և ժամկետը, դուք սովորաբար կստանաք նոր հիփոթեք `ավելի ցածր տոկոսադրույքով, ինչպես նաև հնարավոր է ավելի կարճ վճարման ժամկետ (30 տարին փոխվել է 15 տարվա ժամկետի):

Վերջին պատմականորեն ցածր տոկոսադրույքներով, ձեր 30-ամյա հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը 15-ամյա հիփոթեքի մեջ կարող է ավարտվել ձեր սկզբնական վարկի նման ամսական վճարումներով: Դա պայմանավորված է ձեր նոր հիփոթեքի դիմաց վճարվող տոկոսների ավելի ցածր գումարով, չնայած 15-ամյա հիփոթեքային վճարումները սովորաբար ավելի բարձր են, քան 30-ամյա վարկերը:

Հիփոթեքի մասին ճշմարտությունը նշում է, որ կարևոր է համոզվել, որ դուք կգտնեք ձեր բեկումնային կետը, նախքան ձեր ընթացիկ հիփոթեքային տոկոսադրույքի վերաֆինանսավորման որոշումը: Սա հիմնականում այն ​​դեպքում, երբ վերաֆինանսավորման ծախսերը վերականգնվում են հիփոթեքի ամենացածր ամսական վճարման միջոցով:^[1].

Վերաֆինանսավորում կանխիկացման եղանակով

Կանխիկացման ենթակա վերաֆինանսավորման դեպքում կարող եք վերաֆինանսավորել կանխիկ ձեր տան ընթացիկ արժեքի մինչև 80 տոկոսը: Այդ պատճառով այն կոչվում է կանխիկացման վերաֆինանսավորում: Այսպիսով, ենթադրենք, որ ձեր տունը գնահատվում է $ 100,000, իսկ ձեր վարկի համար պարտք եք $ 60,000: Ձեր բանկը կամ վարկատուն, որպես որակավորված վարկառու, կարող են ձեզ տրամադրել կանխիկ $ 20,000 ՝ ձեր նոր հիփոթեքը դարձնելով $ 80,000:

Կանխիկի վերաֆինանսավորման դեպքում դուք միշտ չէ, որ գումար եք խնայում վերաֆինանսավորման միջոցով, այլ ստանում եք վարկի մի ձև `ավելի ցածր տոկոսադրույքով, որը անհրաժեշտ է կանխիկ դրամի դիմաց: Կանխիկացման զտիչ վերցնելու պատճառները կարող են լինել այն, որ գուցե ցանկանաք ձեր բակում թոշակի անցնել նոր լողավազան կամ գնալ երազած արձակուրդի:

Տեղյակ եղեք, որ կանխիկացման հիփոթեք վերցնելը մեծացնում է ձեր գրավադրման չափը^[2]. Սա կարող է նշանակել ավելի մեծ և / կամ ավելի երկարաժամկետ վճարումներ: Հիշեք, որ սա անվճար գումար չէ, և այն պետք է վերադարձնեք ձեր վարկատուին:

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման որոշումը անլուրջ վերաբերմունք չէ: Հաշվի առեք վերաֆինանսավորման արժեքը և դրա դիմաց խնայողությունները: Խոսեք ֆինանսական պլանավորողի հետ, եթե ձեզ մտահոգում է վերաֆինանսավորումը, թե ոչ, ինչպես նաև ձեզ հասանելի այլ տարբերակները:

Բովանդակություն

• Ի՞նչ է վերաֆինանսավորումը:
• Տան վերաֆինանսավորման առավելությունները
• Վարկերի վերաֆինանսավորման ռիսկերը
• Վերաֆինանսավորման ՀՏՀ
• Արդյո՞ք պետք է վերաֆինանսավորեմ, եթե մտադիր եմ միայն մի քանի տարի ապրել իմ տանը:
• Ինչպե՞ս է վերաֆինանսավորումն ազդում իմ վարկային հաշվի վրա:
• Որքա՞ն է մնացել իմ վարկի մնացորդը:
• Ինձ ճկո՞ւմ է պետք, թե՞ վճարումների կոշտ գրաֆիկ:
• Հնարավո՞ր է վերաֆինանսավորում FHA, VA, Jumbo կամ USDA վարկերի համար:
• Հիմա վերաաֆինանսավորման ճիշտ ժամանակն է:
• Տոկոսադրույքի և ժամկետի վերաֆինանսավորում
• Վերաֆինանսավորում կանխիկացման եղանակով

• Օգնություն Ֆլորիդայում առաջին անգամ տան գնորդներին
• Ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ տուն գնելու համար ...
• Որքա՞ն վարկ է պետք տուն գնելու համար:
• Միացյալ Նահանգներում շարժական տուն գնելու պահանջները
• Միացյալ Նահանգներում տուն գնելու պահանջներ. Ուղեցույց
• Տուն գնելու վաճառասեղանի առաջարկ կատարելու օրինակ