The վարկային միավորներ ընդհանուր առմամբ տատանվում է 300 և 850 , և որոշակի միջակայքում գտնվող վարկառուները կարող են որակավորվել բնակարանային վարկերի համար: Մինչդեռ հիփոթեքի լավագույն տոկոսադրույքները ստանալու համար ձեզ պետք չէ կատարյալ 850 վարկային միավոր, կան ընդհանուր վարկային միավորների պահանջներ, որոնք ձեզ հարկավոր է բավարարել հիփոթեք ստանալու համար:
- Նվազագույն վարկային վարկանիշը, որը ձեզ հարկավոր կլինի տուն գնելու համար, կտարբերվի ՝ կախված վարկատուից և վարկի տեսակից:
- Պայմանական վարկերի համար ձեզ հարկավոր կլինի առնվազն 620 վարկային միավոր: Բայց FHA, VA կամ USDA վարկերի դեպքում դուք կարող եք ավելի ցածր գնահատականով որակավորվել:
- Հիփոթեքի լավագույն տոկոսադրույքներին համապատասխանելու համար նպատակ դրեք առնվազն 760 վարկային միավորի:
Բնակելի տան ապագա գնորդները պետք է նպատակ ունենան 760 կամ ավելի վարկային միավորներ ձեռք բերել `հիփոթեքի լավագույն տոկոսադրույքներին համապատասխանելու համար:
Այնուամենայնիվ, վարկային վարկանիշի նվազագույն պահանջները տարբերվում են ՝ կախված վարկի տեսակից և ով է ապահովագրում այն: Ստորև բերված մեր ցուցակից պայմանական և ջամբո վարկերը ապահովագրված չեն պետության կողմից և հաճախ ունեն ավելի բարձր վարկային պահանջներ `կառավարության աջակցությամբ տրամադրվող վարկերի համեմատ, ինչպիսիք են VA վարկերը:
Ավելի բարձր վարկային հաշիվ ունենալը մեծ տարբերություն է տալիս վարկի ընթացքում ձեր վճարած գումարի չափի մեջ: Ամենաբարձր միջակայքում միավորներ ունեցող վարկառուները կարող են խնայել հազարավոր դոլարներ հիփոթեքի կյանքի ընթացքում տոկոսների վճարում:
Որքա՞ն վարկ է պետք տուն գնելու համար:
Սրանք տարբեր բնակարանային վարկերի համար վարկային միավորի նվազագույն պահանջներն են `օգտագործելով FICO- ի գնահատականները:
1. Պայմանական վարկ
Պահանջվող նվազագույն վարկային հաշիվ. 620 թ
Պայմանական բնակարանային վարկերը ապահովագրված չեն պետական գործակալության կողմից, ինչպիսիք են ԱՄՆ վետերանների հարցերով նախարարությունը կամ ԱՄՆ գյուղատնտեսության նախարարությունը: Փոխարենը, այդ վարկերը հետևում են հովանավորվող տնային վարկերի ընկերությունների կողմից սահմանված չափանիշներին `կառավարության, Ֆանի Մեյի և Ֆրեդի Մակի կողմից: Պայմանական վարկերը կարող են երաշխավորվել այս ընկերություններից մեկի կամ մասնավոր վարկատուի կողմից: Այս վարկերն ավելի մատչելի են և պահանջում են նվազագույն վարկային միավոր 620: Կանխավճարի չափերը տարբեր են:
Պայմանական վարկերը բաժանվում են համապատասխան և չհամապատասխանող վարկերի ՝ հիմնվելով այն բանի վրա, թե արդյոք դրանք համապատասխանում են կամ հետևում են Ֆանի Մեյի և Ֆրեդի Մակի կողմից հաստատված վարկի կանոններին: Համապատասխան վարկերը հետևում են այդ կազմակերպությունների կողմից սահմանված չափանիշներին, ինչպիսիք են վարկի առավելագույն գումարները, մինչդեռ անհամապատասխան վարկերը: կարող է գերազանցել այդ սահմանները և համարվում են ջամբո վարկեր, որոնցից մենք քննարկում ենք վարկավորման պահանջները հետևյալի համար:
2. Jumbo վարկ
Պահանջվող նվազագույն վարկային հաշիվ. 680 թ
Հսկայական վարկը գերազանցում է Բնակարանային ֆինանսավորման դաշնային գործակալության կողմից սահմանված վարկի առավելագույն սահմանաչափը: Այս վարկերը չեն կարող ապահովագրվել Fannie Mae- ի կամ Freddie Mac- ի կողմից, ինչը նշանակում է, որ վարկատուները ավելի մեծ ռիսկի են դիմում այն դեպքում, երբ դուք չեք վճարում: Վարկերի ավելի մեծ գումարների և այս վարկերի ավելի ռիսկային բնույթի պատճառով վարկառուները պետք է բավարարեն առնվազն 680 վարկային վարկանիշի ավելի բարձր պահանջներ: Ինչպես սովորական համապատասխան վարկերը, կանխավճարները տարբերվում են:
3. FHA վարկ
Պահանջվող նվազագույն վարկային հաշիվ. 500 (10% կանխավճարով) կամ 580 (3,5% կանխավճարով)
FHA վարկը ապահովագրված է Բնակարանային դաշնային վարչության կողմից և տարբերակ է այն վարկառուների համար, ովքեր համարվում են ավելի բարձր ռիսկ `ցածր վարկային միավորների և կանխավճարի փոքր գումարի պատճառով: Վարկային վարկանիշի պահանջները տարբերվում են ՝ կախված այն գումարի չափից, որը նախատեսում եք ավանդադրել: Ավելի բարձր վարկային միավորներ ունեցող վարկառուները կարող են արժանանալ ավելի ցածր կանխավճարի:
Ահա տրոհումը.
- Նվազագույն վարկային միավոր ՝ 500, պահանջում է 10% կանխավճար
- Նվազագույն վարկային հաշիվ ՝ 580, պահանջում է 3,5% կանխավճար
Հիշեք, որ եթե 20%-ից պակաս կանխավճար եք կատարում, վարկատուները, ամենայն հավանականությամբ, ձեզանից կխնդրեն ձեռք բերել առաջնային հիփոթեքային ապահովագրություն (PMI) `չկատարման դեպքում ծախսերը փակելու համար: PMI- ն կարող է արժենալ ձեր վարկի գումարի տարեկան 0.5% -ից մինչև 2% -ից ավելին ՝ կախված Փորձառու .
4. VA վարկ
Պահանջվող նվազագույն վարկային հաշիվ. Ոչ մեկը պաշտոնապես, չնայած շատ վարկատուներ նախընտրում են 620 -ը
VA (Վետերանների գործեր) վարկը ապահովագրված է ԱՄՆ Վետերանների հարցերով դեպարտամենտի կողմից և նախատեսված է ռազմական համայնքի իրավասու անդամների և նրանց ամուսինների համար: Այս տեսակի վարկը չի պահանջում կանխավճար: Եվ մինչ VA- ն չի սահմանում վարկային միավորի պահանջներ, վարկատուների մեծամասնությանը կպահանջվի նվազագույն վարկային հաշիվ `620:
5. USDA վարկ
Պահանջվող նվազագույն վարկային հաշիվ. Ոչ մեկը պաշտոնապես, չնայած վարկատուների մեծ մասը նախընտրում է 640 -ը
USDA վարկը ապահովագրված է ԱՄՆ գյուղնախարարության կողմից և նախատեսված է ցածր և միջին եկամուտ ունեցող բնակարան գնողների համար: VA վարկի նման, USDA- ն չի պահանջում կանխավճար և չի սահմանում վարկային միավորի նվազագույն պահանջ: Այնուամենայնիվ, վարկատուների մեծ մասը վարկառուներից կպահանջի ունենալ 640 և ավելի վարկային հաշիվ:
Ո՞րն է լավ վարկային հաշիվ տուն գնելու համար:
Մինչ այժմ մենք քննարկել ենք միայն նվազագույն վարկային վարկանիշը, որը հաշվի կառնի հիփոթեքային վարկատուն: Բայց ո՞ր վարկային գնահատականը կարող է ձեզ որակավորել լավագույն դրույքաչափերի համար: FICO- ն ձեր վարկային միավորները բաժանում է հինգ տիրույթի.
| FICO վարկային հաշիվների միջակայքերը |
| 580 -ից ցածր | Շատ աղքատ |
| 580 -ից 669 -ը | Տոնավաճառ |
| 670 -ից 739 -ը | Դե ինչ |
| 740 -ից 799 -ը | Շատ լավ |
| 800 և ավելի բարձր | Բացառիկ |
Փորձելով ստանալ ձեր վարկային հաշիվը Good տիրույթում (670 -ից 739) հիանալի կլինի հիփոթեքի համար որակավորվելու համար: Բայց եթե ցանկանում եք որակավորվել ամենացածր սակագների համար, փորձեք ձեր գնահատականը ստանալ Շատ լավ տիրույթում (740 -ից 799):
Կարևոր է նշել, որ ձեր վարկային հաշիվը միակ գործոնը չէ, որը վարկատուները հաշվի են առնում գրավադրման գործընթացում: Նույնիսկ բարձր գնահատականի դեպքում, եկամտի կամ աշխատանքային պատմության բացակայությունը կամ պարտքի և եկամուտների բարձր հարաբերակցությունը կարող են հանգեցնել վարկի չկատարման:
Ինչպես են վարկային հաշիվներն ազդում հիփոթեքային տոկոսադրույքների վրա
Ձեր վարկային հաշիվը կարող է մեծ ազդեցություն ունենալ ձեր վարկի ընդհանուր արժեքի վրա: Ամեն օր, FICO- ն հրապարակում է տվյալները ցույց տալով, թե ինչպես կարող է ձեր վարկային հաշիվը ազդել ձեր տոկոսադրույքի և վճարման վրա: Ստորև բերված է $ 20,000 $ 30,000 ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի ամսական արժեքի 2021 թվականի հունվարին.
| Վարկային հաշիվ | ԱՊՐԻԼ | Ամսական վճարում |
| 760-850 թթ | 2,302% | 770 դոլար |
| 700-759 թթ | 2,524% | 793 դոլար |
| 680-699 թթ | 2.701% | 811 դոլար |
| 660-679 թթ | 2,915% | 834 դոլար |
| 640-659 թթ | 3.345% | 881 դոլար |
| 620-639 թթ | 3.891% | 942 դոլար |
Դա ավելի քան 1,5% տոկոսադրույքի շեղում է և ամսական վճարման 172 դոլար տարբերություն `620 -ից 639 վարկային միավորի միջակայքից մինչև 760+ տիրույթ:
Այդ տարբերությունները իսկապես կարող են ավելանալ ժամանակի ընթացքում: Ըստ Սպառողների ֆինանսական պաշտպանության բյուրոյի (CFPB) , 4.00% տոկոսադրույքով 200,000 ԱՄՆ դոլար արժողությամբ տունը ընդհանուր առմամբ 30 տարի 61,670 դոլարով ավելի թանկ է, քան 2.25% տոկոսադրույքով հիփոթեքը:
Ինչպես բարելավել ձեր վարկային հաշիվը տուն գնելուց առաջ
Ձեր գնահատականը բարելավելու առաջին քայլը պարզելն է, թե որտեղ եք գտնվում: Ձեր վարկային հաշվետվությունը կարող եք անվճար ստուգել 12 ամիսը մեկ անգամ երեք խոշոր վարկային բյուրոների հետ (TransUnion, Equifax և Experian) ՝ AnnualCreditReport.com .
Եթե ձեր հաշվետվություններից որևէ մեկում սխալներ եք գտնում, դրանք կարող եք վիճարկել վարկային բյուրոյի, ինչպես նաև վարկատուի կամ վարկային քարտերի ընկերության հետ: Երբ խոսքը վերաբերում է ձեր վարկային գնահատականին, ձեր բանկը կամ վարկային քարտ թողարկողը կարող է անվճար տրամադրել ձեր հաշիվը: Հակառակ դեպքում, կարող եք նաև օգտագործել վարկային միավորների մոնիտորինգի անվճար գործիք, ինչպիսին է Credit Karma- ն կամ Վարկային քնջութ .
Ի՞նչ կարող եք անել, եթե պարզեք, որ ձեր գնահատականին որոշակի սեր է պետք: Մեկ գաղափար կլիներ վճարել ձեր կրեդիտ քարտի մնացորդները `ձեր վարկի օգտագործման տոկոսադրույքն իջեցնելու համար: Բացի այդ, խուսափեք հիփոթեքի համար դիմելուն նախորդող ամիսներին վարկերի նոր ձևերի դիմումից:
Եվ, ամենակարևորը, ամեն ամիս ժամանակին վճարեք ձեր հաշիվները: Ձեր վճարումների պատմությունը ձեր վարկային հաշվի ամենամեծ գործոնն է: Paymentsամանակին վճարումների հետևողական պատմության ստեղծումը միշտ կլինի ձեր հաշիվը բարելավելու վստահ միջոց:
Բովանդակություն